课程收益 

课程以“银行人”结合“法律人”的视角，根据不同授课对象，站在学员的角度，就柜面业务操作的风险点通过“以案说法，以法促改，以改防控”，授予防范思路及解决对策。

【课程时间】3-6小时

课程大纲

课程按业务大类，分别提炼风控点，并总结出可落地的各项风控技能。

一、柜面业务操作（法律）风险管理概述

1、通过科学实验（现场与学员一起测试），深刻剖析风险的核心内涵：

风险是诱发损失的不确定性因素；

操作风险来源：人员、流程、系统、外部因素(每个因素，分别以典型实务案例剖析)。

2、柜面操作风险的主要抓手：人员和外部事件。尤其涉及人员的道德风险和差错风险；

3、法律风险是操作风险防控的底线；

法律风险管理居于全面风险管理最基础的地位。

4、柜面业务管理人员在风控中的角色定位；

5、目前存在的最大风险——规避反交易。

二、代理业务风险识别与控制

1、通过典型的真实案例，深刻剖析代理权判断的操作风险：

 禁止以“信任”代替刚性制度的执行！

2、如何确认相关代理行为的合法有效性？

 1）委托代理、法定代理、指定代理/监护等的风险识别点；

2）表见代理与无权代理的识别控制。

3、261号文对相对特殊人群代理开立账户的要求；

4、通过典型咨询案例，全面剖析相对特殊人群的代理业务，如何高效合规办理？

  监护权何以锁定？

  eg:民政局欲通过某银行每月对该地区的残疾人（包括身体残疾及智障等约1000多人）发放补贴，银行如何高效合规的办理相对特殊主体的开户申请？

三、存取款业务风险识别与控制

1、传统业务下，即使银行无过错，被投诉、被仲裁、被起诉也是一种风险；

2、实务中，最为困扰的临柜业务之继承取款：

1）户口本能否锁定所有继承人？

2）经过公证的遗嘱能否替代继承权公证书办理继承支取业务？

3）公证书的真伪及其内容的合规性，如何审查？

4）若公证书仅体现死亡储户的本金，其利息未涉及，是否可以办理？

5）是否可以协助查询被继承人生前的流水？

6）针对小额继承取款，是否有便捷之人性化办理途径？

7）继承与赠与业务操作的注意事项。

3、实务中，往往面临声誉风险压力之挂失取款：

1）挂失申请手续办理完毕后，储户是否一律必须亲自到储蓄机构办理补领新存单（折）或支取存款手续？

2）存款人因突发事故处于昏迷状态，急需取钱治病救人，其亲属在未知存款人账户密码的前提下，可否凭医院诊断书、户口簿、结婚证等证明材料予以支取？

3）举一反三，针对植物人、服刑人员等相对特殊群体之账户密码挂失取款，如何合规操作？

4、实务中，对于“空白”支票的挂失申请，能否给予办理？风险何在？

新法规VS旧法规

四、账户管理（尤其开立环节）风险识别与控制

1、通过典型的判例（以电子银行案例为例），深刻剖析柜面操作“真实性判断”

的核心价值（辅助讲解电子银行涉及操作风险中司法审判的严峻形式）；

2、账户开户申请资料审查的法律义务：形式审查、实质审查及意愿核实的差异及法理渊源；

3、高度重视合规风险的背后逻辑是什么？

1）如何才能做到真正的“了解你的客户”要求（包括对私、对公）；

2）柜面预留手机可通过什么方法核对是否为客户本人实名手机号码？

4、客户身份识别的落地举措：

1）人：人脸识别核心要点；

2）证：常用证件（临时身份证、护照、通行证、军官证等）识别的核心要点；

5、以银发〔2016〕261号《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》为背景，嵌入剖析柜面操作风险源头及防范管理；

五、协助有权机关办理“查冻扣”风险的识别与控制

1、通过真实的社会案例，深刻剖析“公权”、“私权”的核心内涵（风险核心依据）；

2、协助法院、公安机关、检察机关、国安机关办理“查冻扣”的特殊要求及法规依据；（有权机关能否要求提供所查询资料的电子档？ ）

3、“银权互动”风控核心（三大平衡，分别以案例予以剖析）：

1）如何正确处理多家有权机关在协助执行冲突的平衡；

某账户处于缉私局的冻结期内，法院可否直接裁定处置（如冻结或扣划）？

2）如何正确处理银行权益与协助有权机关的平衡；银行贷款账户能否被冻结？银行承兑汇票保证金可否被扣划？

3）如何正确处理客户关系维护与协助有权机关的平衡；

协助公安机关冻结某账户后，在公安机关未明确要求保密的情况下，银行能否主动通知客户？

4、查冻扣主体资格、证件、文书的审查注意要点；

5、临柜人员应充分知晓协助不当或不予协助可能面临的法律后果。